В последнее время получило широкое распространение явление, называемое потребительским кредитованием. Ни для кого не секрет, что получение денежных средств в кредит на сегодняшний день в банках и торговых точках, где имеются пред-ставительства банков, поставлено на поток. Объем выданных кредитов гражданам в целом по России составляет более 200 миллиардов рублей.
Не минуло это явление и Кировскую область. В последнее время в Управление Роспотребнадзора по Кировской облас-ти участились обращения граждан, касающиеся предоставления банками денежных средств в кредит.
Большое количество желающих и незамедлительность оформления выдачи кредита привело к тому, что банки разра-ботали типовые формы кредитных договоров. При этом банки учли все, в том числе и русский менталитет - доверчивость граж-дан, которые, находясь в «потребительской эйфории», зачастую подписывают документы, не читая их, полагаясь лишь на ин-формацию представителей кредитных организаций о размере платежей по кредиту и сроке возврата денежных средств.
Одной из причин такого отношения потребителей к банковским документам является изложение договоров сложным юридическим языком, не понятным для большинства населения. Простому потребителю, не обладающему специальными по-знаниями, порой бывает трудно уяснить смысл некоторых выражений, включенных банками в договор. Другая причина это: ис-пользование банками мелкого размера шрифта при написании типовых договоров.
Нередко банки включают в договор дополнительные условия, о которых потребители даже не догадываются, так как с содержанием заключаемых соглашений знакомятся поверхностно, бегло, а порой не могут в полной мере уяснить смысл подпи-сываемых заявлений (соглашений).
При таких обстоятельствах банкам предоставляется возможность получения от клиентов дополнительной прибыли, за-частую далекой от банковской деятельности, так как одновременно с заключением договора кредитования заключаются другие договоры.
Более подробно следует остановиться на приемах, используемых банками в своей деятельности для удержания кли-ентов в кредитных правоотношениях с ними.
Приобретая какой-либо товар в кредит, потребители преследуют конкретную цель – приобрести и пользоваться понра-вившимся товаром. Однако, подписывая кредитный договор в торговом представительстве, как правило, размещенном в торго-вом предприятии, граждане не догадываются, что подписывают с банком несколько соглашений одновременно, а зачастую со-глашения именуются не «договор» или «соглашение», а «предложение клиента».
При заключении кредитных договоров, банки предлагают клиентам подписать бланк типового заявления. Само же ти-повое заявление именуется «предложением клиента».
Клиент, подписывая такое заявление, как бы самостоятельно «предлагает» банку условия соглашения, по которому ему будут предоставлены денежные средства. Вся ирония заключается в том, что своё «предложение» клиент выражает на разработанном банком образце.
В данном случае банк подменяет юридические понятия, выдавая предложение банка заключить кредитный договор за предложение гражданина-потребителя. В типовых заявлениях, подписываемых потребителями, содержится несколько «предло-жений», адресованных банку.
Кроме конкретного кредитного договора на покупку товара зачастую в типовом заявлении содержится также «просьба клиента» заключить с ним договор залога приобретаемого имущества, договора на предоставление в последующем кредита с использованием пластиковой карты, договор страхования жизни и здоровья.
Очевидно, что в момент приобретения товара на условиях кредита гражданин просто не догадывается, что с ним заключается не один, а сразу несколько договоров.
Далее схема вовлечения клиента в продолжение кредитных отношений с банком выстраивается следующим образом.
По прошествии определенного времени после полного погашения первоначального кредита, взятого на приобретение товара, потребитель получает пластиковую карту и информационное письмо банка. В нем содержится напутственная речь руко-водителя банка со словами, что банк «в знак признательности» добросовестному клиенту (под таким клиентом подразумевается клиент, который погасил кредит, взятый на приобретение товара в магазине) выпустил на имя добросовестного клиента пласти-ковую карту и открыл счет. Чтобы воспользоваться предложенными деньгами, клиенту надо только позвонить по справочному телефону и обналичить кредитную карту.
При этом никакой информации о том, что банк совершил так называемый акцепт (т.е. действия по заключению до-говора) оферты клиента (оферта – это предложение заключить договор, сделанное клиентом банку в момент первоначального заключения договора), в прилагаемых к письму материалах потребителю не предоставляется.
Некоторые граждане зачастую воспринимают все происходящее как безвозмездный подарок банка. Другие (более вни-мательные) – как предложение банка к дальнейшему сотрудничеству на условиях первоначально взятого кредита на приобрете-ние товара. В этом и заключается их ошибка.
Клиент, получив «всю необходимую информацию» по справочному телефону, активирует пластиковую карту - снимает определенную сумму денежных средств со счета и расходует ее по своему усмотрению. Далее, гражданин начинает погашать задолженность, не располагая никакой информацией об условиях заключенного кредитного договора с использованием пласти-ковой карты.
Через определенное время (а порой и через несколько лет) клиент, получив выписки банка из лицевого счета, сознает, что общая сумма задолженности не уменьшается, более того, начинает расти.
Гражданин обращается в банк за разъяснениями сложившейся ситуации. Вот здесь и выясняется, что в момент подпи-сания первоначального заявления на приобретение товара в кредит, клиент «просил» банк заключить с ним договор о предос-тавлении денежных средств по пластиковой карте.
В самом тексте первоначального заявления нет информации о конкретных тарифах, условиях получения и погашения денежных средств по пластиковой карте. Такие условия и тарифы на момент заключения первоначального договора определить просто невозможно, так, как не известно, будет ли выпущена на его имя пластиковая карта вообще, когда гражданин снимет денежные средства с карты и соответственно какие конкретно условия и тарифы будут применяться к возникшим отношениям.
А в заявлении, которое было подписано клиентом при получении первоначального кредита на покупку товара, уже ука-зано, что подписавшееся лицо получило на руки всю необходимую информацию, касающуюся условий и тарифов по всем сде-ланным «предложениям», т.е. в том числе по предложению получения денежных средств по пластиковой карте.
На самом деле клиент в момент заключения первоначального договора о приобретении товара в кредит не получал никакой информации об условиях кредита с использованием пластиковой карты. В момент приобретения товара в кредит граж-данин вообще не догадывается, что он делает несколько предложений банку.
Вследствие сложившихся обстоятельств, клиент оказывается в трудной ситуации. По его «предложению» банк заклю-чает с ним договор о предоставлении денежных средств по пластиковой карте. Условия данного договора изложены в условиях и тарифах банка, которые в действительности клиенту не предоставлялись и с ними он не знаком.
Данный договор не является чисто кредитным договором, это смешанный договор (договор кредита и договор банков-ского счета). Порядок возвращения денежных средств существенно отличается от первоначально заключенного договора и вы-глядит следующим образом.
Банк указывает клиенту сумму, которую он должен ежемесячно размещать на своем счете. Данная сумма зависит от размера денежных средств, которые клиент снимает со счета. В соответствии с этим банк устанавливает минимальный и реко-мендуемый ежемесячный платеж по кредиту.
Минимальным платежом покрываются только проценты по кредиту (обычно он составляет приблизительно 1300 руб.). То есть, уплачивая ежемесячно минимальный платеж, клиент погасит взятый кредит, к примеру, в сумме 50 000 руб. приблизи-тельно за 9 лет! Рекомендуемый платеж составляет около 4000 – 5000 руб. и такими темпами клиент погасит задолженность через 2 – 3 года.
Через несколько месяцев граждане осознают, что оказались заложниками банка. Однако прекращать платить по креди-ту не рекомендуется, так как банк в этом случае начислит проценты на сумму неразмещенных на счете денежных средств.
Либо если клиент прекращает гасить задолженность, банк продает право требования долга (данная возможность пре-доставлена банку Гражданским кодексом РФ) специализированным организациям, занимающимся сбором долгов.
Но данные организации не имеют никаких полномочий по принудительному изъятию имущества должника (клиента банка) в счет погашения долга. Требование о погашении суммы долга они могут предъявить в судебном по-рядке. В случае поступления от представителей такого рода организаций угроз жизни и здоровью необходимо обра-щаться с заявлением в органы полиции и прокуратуры.
К сожалению, судебная практика в последнее время складывается не в пользу потребителей. Суды исходят из того, что если потребитель подписал заявление, то он был ознакомлен со всеми необходимыми документами, условиями и тарифами, хотя указанные условия и тарифы банками не прилагаются к договору.
Во избежание подобного рода ситуаций можно дать несколько рекомендаций.
Необходимо:
1. Внимательно знакомиться с содержанием подписываемых документов.
2. Не подписывать заявления, договоры, смысл которых вам не понятен.
3. По всем возникающим вопросам консультироваться с независимым специалистом, не имеющим заинтересованно-сти в заключение договора.
Отдел защиты прав потребителей
Управление Роспотребнадзора по Кировской области
